Parannusta yritysten pankkipalveluihin
Kuluttajat voivat hoitaa raha-asiansa entistä joustavammin digitaalisten pankkipalvelujen kautta. Sen sijaan yritysten tarpeita vastaavat digipalvelut ovat jääneet jälkeen kehityksestä.
Tätä aukkoa on lähtenyt paikkaamaan Alisa Pankki, jonka toiminnan painopiste siirtyy jatkossa entistä enemmän yritysasiakkaiden digitaalisiin rahoituspalveluihin.
– Etenkin pk-yritykset ovat olleet alipalveltuja pankkiasioissa, Alisa Pankin yritysasiakkaista vastaava johtaja Junno Roine sanoo.
Alisa Pankki tarjoaa pankki- ja rahoituspalveluita pk-yrityksille, kuluttajille ja tallettajille. Ansaintalogiikka perustuu antolainauskannan korkokatteeseen ja lainaukseen liittyviin palkkiotuottoihin.
Yrityksille Alisa Pankki tuottaa peruspankkipalvelujen ohella pääasiassa käyttöpääoman rahoitukseen liittyviä palveluja. Keskeisin niistä on laskujen rahoitus.
– Olemme täysin digitaalisesti toimiva pankki. Meillä ei ole konttoriverkostoa. Toimimme kuin perinteinen pankki mutta modernilla tavalla, Roine tiivistää.
Takana kaksi isoa yritysjärjestelyä
Nykymuotoinen Alisa Pankki syntyi huhtikuussa 2022 Fellow Pankin nimellä, kun joukkorahoitusta ja vertaislainapalveluja tarjonnut Fellow Finance yhdistyi Evli Pankista irtautuneeseen pankkitoimintaan.
Vuotta myöhemmin yrityksen nimi vaihtui Alisa Pankiksi.
Yritysjärjestelyt saivat jatkoa tämän vuoden toukokuussa, kun Alisa Pankki osti laskurahoitukseen erikoistuneen finanssiteknologiayhtiö Puro Financen. Sen liiketoiminta on keskittynyt taloushallinnon palveluntarjoajien ja muiden kumppaneiden järjestelmiin integroituihin palveluihin.
Yrityskaupan myötä Puro Financen osakas ja toimitusjohtaja Junno Roine liittyi pankin johtoryhmään. Hän työskenteli aiemmin 17 vuotta Nordea Rahoituksessa muun muassa yksikönjohtajana, operatiivisena johtajana ja vt. toimitusjohtajana. Puro Financen toimitusjohtajana hän aloitti vuonna 2017.
Roine kertoo, että Puro Financen lähinnä pk-yrityksistä koostunut asiakasvirta on ollut suuri ja sen vahvasti kasvanut liiketoiminta on ollut alusta lähtien kannattavaa.
– Puro Finance rahoitti viime vuonna asiakkaiden myyntisaatavia yhteensä 460 miljoonalla eurolla. Tehokkaista digitaalisista prosesseista kertoo, että kuukaudessa järjestelmän läpi meni vähintään 15 000 laskua, joihin ihmiskäsi ei koskenut.
Yritysfuusiosta kannattavaa liiketoimintaa
Yhdistymisen myötä Alisa Pankki saa kannattavaa liiketoimintaa ja kasvattaa yritysasiakkaiden määrää. Molempia pankki tarvitsee, sillä vuoden ensimmäisellä puoliskolla sen liiketulos jäi ennen veroja 2,0 miljoonaa euroa miinukselle. Edellisen vuoden vertailukaudella tulos oli 0,4 miljoonaa euroa plussalla.
Puro Finance oli ollut raportoiduissa luvuissa vasta reilun kuukauden, joten hankitun yhtiön kannattavasta liiketoiminnasta ei tullut vielä merkittävää tukea vuoden ensimmäisen puoliskon tulokseen.
Alisa Pankin luottokanta oli kesäkuun lopussa 192,6 miljoonaa euroa ennen luottotappiovarausten vähentämistä. Yhtiön mukaan operatiivista kannattavuutta heikensivät alkuvuonna pankin pääomarajoitteet ja heikko suhdannetilanne, jotka rajoittivat luottojen myöntöä.
Myös luottotappiot kasvoivat hieman. Vuoden ensimmäisellä puoliskolla ne olivat 3,2 miljoonaa euroa, kun edellisvuoden vertailukaudella niitä kertyi 2,2 miljoonaa euroa.
Kannattavuuden parantamiseksi Alisa Pankki on nyt karsinut heikosti kannattavia liiketoimintoja ulkomailla, muun muassa lopettamalla henkilöasiakkaiden luottojen myöntämisen Saksassa ja Tanskassa. Myös tuoterakennetta on yksinkertaistettu ja toteutettu kustannussäästöohjelma yritysfuusion jälkeen.
Alisa Pankin kantava ajatus on tarjota rahoituspalvelua siellä, missä yrityksetkin ovat, eli taloushallinnon ohjelmistoissa.
Käänne parempaan näköpiirissä
Heikosta alkuvuodesta huolimatta Alisa Pankki uskoo yltävänsä tänä vuonna 0,5–1,5 miljoonan euron voitolliseen tulokseen. Myös pankkia seuraavan analyysiyhtiö Inderesin mielestä Puro Financen mukanaan tuoman kannattavan liiketoiminnan myötä käänne on mahdollinen.
Inderesin arvion mukaan pankin tiukka vakavaraisuusasema ei kuitenkaan mahdollista lainakannan olennaista kasvua. Tuottojen kasvua ajaa pääosin lainakannan painopisteen muutos parempituottoiseen laskurahoitukseen.
Pankin vakavaraisuus oli vuoden alkupuoliskolla 14,0 prosentin tasolla, mikä tappiollisen tuloksen vuoksi jäi tavoitellusta 16 prosentista. Yhtiö arvioi kuitenkin vakavaraisuuden paranevan toisen vuosipuoliskon aikana, kun tasehallinta tehostuu ja kannattavuus paranee.
Tätä haastattelua tehtäessä pankki oli päivittämässä strategiaansa. Se on määrä saada päätökseen syyskuun 2024 loppuun mennessä.
Samaan aikaan pankilla oli myös meneillään uuden toimitusjohtajan hakuprosessi. Paikka tuli auki, kun Teemu Nyholm jätti terveydellisistä syistä toimitusjohtajan pestin heinäkuussa. Vt. toimitusjohtajana on toiminut kuluttaja-asiakkaista vastaava johtava Juha Saari.
Pankkipalvelut taloushallinnon ohjelmistoihin
Puro Financen mukaantulon myötä yritys tavoittelee nyt yritysluottokannan merkittävää kasvua ja selvää parannusta oman pääoman tuottoon.
Roineen mukaan keskeinen tavoite on lisätä joustavaa rahoitusta sitä tarvitseville pienille ja keskisuurille yrityksille. Hän uskoo, että yhä useammat pk-yritykset ovat löytämässä myyntisaatavien rahoituksen osana käyttöpääoman hallintaa.
– Laskurahoitus tehostaa kassakiertoa muuttamalla saatavat nopeasti rahaksi. Myyntilasku siirtyy napin painalluksella Alisa Pankin rahoitettavaksi, jolloin pankki siirtää rahat yrityksen tilille jopa samana päivänä ja hoitaa saataviin liittyvän valvonnan.
Roineen mukaan Alisa Pankin kantava ajatus on tarjota rahoituspalvelua siellä, missä yrityksetkin ovat, eli taloushallinnon ohjelmistoissa. Puro Financen laskurahoituspalvelu on perustunut jakelukumppanien järjestelmiin tehtäviin integraatioihin. Yksi kumppaneista on Accountor Finago, jonka taloushallinnon ohjelmistoon laskurahoituspalvelu on integroitu.
Alisa Pankki on tehnyt vastaavaa yhteistyötä Talenomin kanssa laskurahoituksen tiimoilta.
– Yrittäjän ei tarvitse erikseen lähteä hakemaan pankkipalveluja, vaan hän saa ne käyttämästään taloushallinnon ohjelmistosta. Myös kirjanpitäjän työ helpottuu, Roine toteaa.
Hän korostaa, että Alisa Pankki ei halua horjuttaa perinteisten pankkien asemaa yritysten rahoituspalvelujen tuottajana.
– Emme ole viemässä asiakkaita pankeilta, vaan voimme hoitaa niitä palveluja, joita pankit eivät pysty itse hoitamaan. Voimme tehdä myös yhteistyötä muiden pankkien kanssa tuottamalla niille palveluja.
Riskienhallinnan merkitys korostuu
Alisa Pankilla oli kesäkuun lopussa 68 600 aktiivista asiakasta. Roineen mukaan yritysasiakasliiketoiminnan kasvua on rajoittanut pk-yritysten haastava toimintaympäristö ja varovaisuus luottojen myöntämisessä etenkin kohonneen luottoriskin toimialoilla.
Tällainen on esimerkiksi rakentaminen.
– Korona-aika oli monelle yritykselle koettelemus, joka vei taloudelliset puskurit. Liiketoiminta ei ole päässyt välttämättä kunnolla vauhtiin sen jälkeenkään. Rakennusalalla korkea korkotaso ja kustannusten nousu ovat osuneet suoraan yrityksiin.
Roineen mukaan epävarman taloustilanteen vuoksi pankki on panostanut entistäkin tiiviimmin riskienhallintaan ja asiakasyritysten taloudellisen tilanteen arviointiin. Yhtiön arvion mukaan yritysluottokannan laatu on pysynyt hyvänä ja vakaana. Luottotappioiden määrä on kasvanut, mutta niiden määrässä ei tapahtunut merkittävää muutosta ensimmäisellä vuosipuoliskolla.
Yhä useammat pk-yritykset ovat löytämässä myyntisaatavien rahoituksen osana käyttöpääoman hallintaa.
Vahvaa ohjelmisto-osaamista omasta takaa
Alisan organisaatio jakautuu yritys- ja kuluttajarahoitukseen. Luottopäätökset ja riskienhallinta hoidetaan riippumattomissa yksiköissä Finanssivalvonnan määräysten mukaan.
Roineen mukaan pankin noin 90 työntekijästä monella on takanaan pitkä työura pankkisektorilta. Pankkialan vahvaa osaamista löytyy myös yhtiön hallituksesta, jonka puheenjohtaja on Nordea Pankki Suomen toimitusjohtajana toiminut Markku Pohjola.
Junnon mukaan Alisa Pankin toinen vankka tukijalka on oma ohjelmisto-osaaminen.
– Koko toimintamme nojaa itsekehitettyihin ohjelmistoihin. Riippumattomuus ulkoisista ohjelmistotoimittajista mahdollistaa toiminnan tehokkuuden ja skaalauksen suuremmillekin asiakasmäärille ja transaktioille.
Roine arvioi, että tekoälyä hyödynnetään jatkossa entistä enemmän monien prosessien ja toimintojen tehostamiseen. Tekoälyn avulla voidaan esimerkiksi analysoida yritysasiakkaan taloudellista käyttäytymistä ja suositella yrittäjälle hyödyllisintä ja kustannustehokkainta palvelukokonaisuutta.
Roineen mukaan tekoälyä voidaan hyödyntää kasvavassa määrin myös lainapäätöksiä varten tehdyissä analyyseissä. Lisäksi siitä on apua riskienhallinnassa, kun asiakkaiden taloudellista käyttäytymistä pystytään seuraamaan entistä tarkemmin ja ehkäisemään näin luottotappioita.
– Myös petosten torjunnassa tekoälyä on mahdollista hyödyntää. Sen avulla voidaan paljastaa asiakkaan normaalista taloudellisesta käyttäytymisestä poikkeavia transaktioita ja reagoida niihin nopeasti.
Pankkitoiminnan raportointi työllistää taloushallintoa
Talous- ja palkkahallinnosta vastaa Alisa Pankissa viiden hengen tiimi. Sisäinen ja ulkoinen laskenta tehdään kokonaan itse. Taloushallinnon järjestelmät ja kirjanpito hankitaan ulkopuolisilta kumppaneilta.
Palkkahallintoa hoitaa pankissa yksi työntekijä, mutta palkanlaskenta on annettu ulkopuolisen kumppanin hoidettavaksi.
Taloushallintoa työllistää paljon sisäinen ja ulkoinen raportointi eri sidosryhmille. Helsingin pörssin päälistalle listatulta yhtiöltä edellytetään laajaa ja yksityiskohtaista raportointia. Pankin on myös raportoitava valvontaviranomaisille säännöllisesti muun muassa vakavaraisuudesta, maksuvalmiudesta ja luottoriskeistä.
– Pankkeja koskeva sääntely tuo taloushallintoon lisämausteita monessa asiassa. Regulaation vuoksi esimerkiksi talous- ja palkkahallinnon järjestelmiin tarvitaan räätälöintiä, Roine sanoo.
Pankkitoiminnan erityispiirteisiin kuuluu myös toisistaan poikkeavat arvonlisäverokohtelut eri palveluille. Pankkitoiminta on arvonlisäverotonta, kun taas siihen liittyvistä palveluista on maksettava vero.
– Esimerkiksi laskurahoitus on arvonlisäverotonta. Mutta jos lähetämme asiakkaan puolesta postissa laskun, niin postittaminen on verollista palvelua, Roine havainnollistaa.
Pankkitoiminnan johtamisessa tärkeimmät talousmittarit liittyvät Roineen mukaan kannattavuuteen. Siitä kertovat esimerkiksi pankin oman pääoman ja taseen tuotto.
Digitaalisissa pankkipalveluissa on oleellista mitata myös liiketoiminnan tehokkuutta. Esimerkiksi kulujen ja tuottojen suhdetta seuraamalla voidaan arvioida prosessien toimintaa.
– Seuraamme myös päivittäin, paljonko talletuksia tulee sisään ja kuinka paljon luottoja lähtee ulos ja millä hinnalla. Myös asiakkaiden riskiluokituksen seuranta on päivittäistä työtämme.